ЦБ опять закручивает гайки

Население России беднеет, а Банк России закручивает гайки на рынке потребительских кредитов. У россиян всё меньше шансов выбраться из долгов. Общий объëм кредитов в банковской системе уже составляет сумму, которая превосходит средства федерального бюджета.

Люди явно готовились к тому, что им просто не на что будет жить, а поэтому  запасались заëмными средствами, хотя не в состоянии обслуживать долговые обязательства. Беднеющие клиенты банков с особым усердием вытягивали из них деньги. С начала года они не только взяли 2 триллиона рублей займов, но и сняли с депозитных и текущих счетов 366 млрд рублей. Долговая нагрузка у беднеющего населения уже составляет в среднем 61.3%. В уплату каждого третьего кредита будет уходить 80% заработка людей.

Произошло увеличение доли долгосрочных необеспеченных кредитов. При этом в ЦБ отмечают, что это не сопровождается повышением доходов населения и притоком новых заёмщиков.  Снижение стандартов кредитования привело к накоплению рисков. До банков дошло осознание всей серьезности ситуации, и они стали «закручивать гайки», отклоняя больше половины заявок на кредиты.

Закредитованность граждан растёт, и Банк России применяет более жëсткие методы борьбы с долговой нагрузкой. ЦБ планирует заняться прямым ограничением выдачи кредитов.

ЦБ вернул и увеличил надбавки к коэффициентам риска, которые были до пандемии. Их получают те, кто уже набрал кредитов. Банк России принял такое нелëгкое решение в связи с ускорением роста кредитования и закономерного увеличения полной долговой нагрузки.

В доле потребительского кредитования увеличились сроки. Это, конечно, снижает платежную нагрузку на заёмщика, но при этом увеличивает объëм выплат. Статистика показывает, что под необеспеченные кредиты с длительным сроком часто маскируют просрочку.

Потребители закапывают себя в долговую яму с огромной скоростью. Срочно потребовалась ипотека практически всем. Большую поддержку спроса на неё, кроме снижения ставок, оказала масштабная программа господдержки.

С середины 2020 года сильнее растут цены на жильё, заметно опережая доходы граждан. Банки стали постепенно увеличивать количество ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%). Эта особенность наблюдалась на первичном рынке, где действует льготная госпрограмма. Из-за этого значимость величины первоначального взноса увеличилась. Это ключевой фактор риска в ипотеке, потому что характеризует платежеспособность заёмщика.

Увеличение долговой нагрузки населения и повышенные надбавки делают потребительское кредитование не рентабельным для коммерческих банков в сравнении с прочими видами кредитования.

Это значит, что банкам будет нужно больше капитала, чтобы давать кредиты, и ставки по ним обязательно будут расти.

Получите бесплатное пособие: "8 главных ошибок начинающих инвесторов в недвижимость" >>>