Иммунитет должников на исходе или как не остаться без единственного жилья?

С 1 апреля отменены рекомендации ЦБ о реструктуризации долгов, ипотечных каникулах и запрете на изъятие единственного жилья. Если у вас значительно снизились расходы или выявили коронавирус с последующей нетрудоспособностью, вы больше не можете перенести срок платежей, уменьшить их размер, банк все равно назначит неустойку за просрочки. Как снизить риски и не остаться без жилья?

Кто прав или все дело в балансе?

Должник имеет право на жилище, кредитор имеет право на возврат долга, правовые отношения должны строиться с учетом интересов обеих сторон. Но должники бывают разные: жилье может находится в залоге у банка, либо жилье свое, но человек имеет долги, потребкредиты и подобное. Конституционный суд РФ сформулировал общие условия для запуска процесса изъятия единственного жилья. Основным критерием стала “необоснованность иммунитета”, особенное внимание будет уделяться недобросовестным действиям должника и банкротству.

У вас ипотека или просто долги?

Если единственное жилье в ипотеке ーего можно потерять. Ситуация не изменится, даже если там прописаны несовершеннолетние дети и другого жилья нет ー семья окажется на улице.
В этом случае, самый лучший вариантー срочно договариваться с кредиторами, чтобы не доводить дело до суда. Есть финансовые и юридические правила, которыми необходимо научиться пользоваться, чтобы не допустить потери залоговой недвижимости.

С чего начать:
- перед оформлением ипотеки грамотно рассчитать свои возможности с учетом ведения бюджета семьи
- сформировать диверсифицированную “подушку безопасности”
- накопить сумму, превышающую 2-3 месяца оплаты кредитных обязательств
- застраховать риски потери работы и трудоспособности заемщиков

В случае, если жилплощадь не в ипотеке, но собственник имеет долги, судебная практика разнится в разных регионах РФ. В большинстве случаев должнику стараются предоставлять замещающее жилье. Чтобы улучшить ситуацию и не допустить изъятия квартиры, семья может ссылаться на следующие факторы
- небольшая задолженность и стремление к ее погашению
- доли других членов семьи в жилье
- отсутствие злого умысла, то есть квартира была приобретена до взятия кредитов, которые повлекли долги
- недопустимость ухудшения условий жизни семьи с детьми и пожилыми людьми (например, отсутствие рядом необходимых медицинских или образовательных учреждений)

В первую очередь рискуют остаться без жилья должники ー банкроты и люди, обладающие роскошными квартирами и домами большой площади. Например, если человек задолжал 600 тыс рублей и после этого купил квартиру площадью 120 квадратных метров, он может ее лишиться. Суд будет исходить из норм предоставления метров на человека. Если по региональным показателям на 1 человека должно приходиться не менее 18 квадратных метров, то в случае проживания с женой и двумя детьми, минимальная площадь семьи составит 72 квадратных метра. Таким образом, квартира будет продана, должник получит замещающее жилье, а деньги от продажи оставшихся 48 метров будут возвращены кредиторам. Однако, если разница между ценой продажи и долгом небольшая, жилье с большой вероятностью останется в собственности должника.

Какая практика за океаном?

В других странах, например, в США, если стоимость жилья меньше указанной государством нормы, оно оставляется должнику. Порог определяется местными властями штата. Если стоимость превышает установленный порог, жилье продается, и бывшему собственнику возвращают фиксированную сумму. На эти деньги он приобретает более скромное жилье. Оставшиеся от продажи деньги идут в счет погашения задолженности.

Можно ли пользоваться кредитами и обходить риски стороной?

Каждая история, где присутствует недвижимость и долги, похожа на пазл с большим количеством неизвестных. Правильная расстановка ваших сил и возможностей, навыков общения с банками и понимания экономических процессов ー залог успеха в деле любой сложности. Подготовьтесь к различным сценариям вашей жизни, не упускайте возможности и создавайте свой план защиты от неожиданностей. Грамотное финансовое планирование позволит наслаждаться дешевеющими займами и растущей стоимостью вашей недвижимости. 

Бесплатное пособие: "Активы, которые приносят деньги" >>>